落實普惠信貸盡職免責(zé)制度，進一步完善銀行業(yè)金融機構(gòu)普惠信貸管理機制，推動普惠信貸持續(xù)健康發(fā)展

近期，為貫徹落實中央金融工作會議精神和國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》要求，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于普惠信貸盡職免責(zé)工作的通知》（以下簡稱《通知》），進一步完善銀行業(yè)金融機構(gòu)普惠信貸管理機制，推動普惠信貸持續(xù)健康發(fā)展。

普惠信貸盡職免責(zé)工作，是指金融機構(gòu)在普惠信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險后，經(jīng)過有關(guān)工作流程，認定相關(guān)人員盡職履行職責(zé)的，免除其全部或部分責(zé)任。在實踐中，小微企業(yè)、“三農(nóng)”主體、個體工商戶抗風(fēng)險能力較弱、經(jīng)營不確定性較大，貸款一旦出現(xiàn)壞賬，基層信貸人員可能會被問責(zé)。因此，在發(fā)放普惠貸款時，他們?nèi)菀子蓄檻]?！锻ㄖ愤M一步落實和完善普惠信貸盡職免責(zé)制度，激發(fā)基層信貸人員的內(nèi)生動力，推動普惠信貸持續(xù)擴面增量。

盡職是免責(zé)的前提。金融是經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，一些小微企業(yè)具有高成長性，短期內(nèi)可能產(chǎn)生虧損，但長期發(fā)展向好；部分個體工商戶雖然缺乏固定資產(chǎn)作為抵押物，但日常經(jīng)營流水并不低。當(dāng)前，這些經(jīng)營主體理應(yīng)是金融機構(gòu)努力服務(wù)的對象?！锻ㄖ诽岢?ldquo;鼓勵擔(dān)當(dāng)、盡職免責(zé)、失職追責(zé)問責(zé)”的原則，就是鼓勵基層信貸人員不斷增強業(yè)務(wù)本領(lǐng)，基于全面了解和細致判斷，既大膽又審慎地作出信貸決策。假如經(jīng)手的普惠信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生風(fēng)險，只要被認定已經(jīng)“盡職履責(zé)”，基層信貸人員就應(yīng)被免除全部或部分責(zé)任。同時，《通知》還擴大了普惠信貸盡職免責(zé)機制的適用對象，涵蓋單戶授信1000萬元及以下的小型微型企業(yè)貸款和小微企業(yè)主、個體工商戶經(jīng)營性貸款等。這一規(guī)定將進一步增加基層信貸人員為企業(yè)和百姓服務(wù)、履職盡責(zé)的信心。

責(zé)任邊界必須厘清。清晰明確的標準可以讓基層信貸人員了解，哪些是不可觸碰的“高壓線”，哪些是必須堅守的底線。《通知》明確提出7類應(yīng)免責(zé)情形，4類可減責(zé)、免責(zé)情形，7類不得免責(zé)情形。其中，應(yīng)免責(zé)情形中提出，“信貸資產(chǎn)本金已還清、僅因少量欠息形成不良的”可以免責(zé)；可減責(zé)、免責(zé)情形中提出，“經(jīng)辦貸款的不良率未超過所在經(jīng)營單位不良容忍度目標”的，可對相關(guān)人員視情況減責(zé)、免責(zé)。針對存在弄虛作假等失職或違規(guī)情節(jié)的，《通知》也明確不得免責(zé)。這些情形是金融監(jiān)管部門充分考慮基層機構(gòu)情況后總結(jié)得出的，具有較強的現(xiàn)實指導(dǎo)意義，為基層人員盡職免責(zé)提供了具體指引。

數(shù)據(jù)顯示，截至7月末，我國普惠小微貸款余額32.1萬億元，同比增長17%；授信戶數(shù)6239萬戶，已覆蓋超過1/3的經(jīng)營主體?！锻ㄖ返陌l(fā)布，將進一步推動普惠信貸擴面增量。下一步，金融監(jiān)管部門可在推進政策落實上下功夫，引導(dǎo)和督促金融機構(gòu)進一步細化優(yōu)化盡職免責(zé)機制，將盡職免責(zé)、容錯糾錯等原則切實落到實處，讓基層信貸人員消除顧慮，“敢貸”“愿貸”，引導(dǎo)金融活水滋養(yǎng)更多經(jīng)營主體。