金融監(jiān)管總局與國家發(fā)展改革委牽頭建立的小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)機制有了新進展。金融監(jiān)管總局副局長叢林10月14日在國新辦新聞發(fā)布會上透露了協(xié)調(diào)機制的具體運行方式，解答了誰來做、怎么做、達成什么目標等關(guān)鍵問題。

協(xié)調(diào)機制的建立只是第一步，接下來的落地工作才是真正打通普惠金融“最后一公里”的關(guān)鍵。業(yè)內(nèi)專家表示，商業(yè)銀行需成立專班以協(xié)同外部資源，推動協(xié)調(diào)機制更好落地。同時，為進一步打通商業(yè)銀行敢貸、能貸、愿貸的堵點卡點，監(jiān)管部門還需持續(xù)對銀行機構(gòu)開展督導(dǎo)，推動其優(yōu)化激勵約束機制，將盡職免責(zé)落到實處。

打通惠企利民“最后一公里”

“近期，我們將召開專門會議來部署這些機制。”叢林在會上透露。

關(guān)于誰來做的問題，叢林從國家層面和地方層面兩個維度進行了介紹。叢林表示，在國家層面，金融監(jiān)管總局和國家發(fā)展改革委牽頭，相關(guān)部門和銀行機構(gòu)共同參與，負責(zé)總體統(tǒng)籌調(diào)度，加強產(chǎn)業(yè)政策、財稅政策和金融政策的對接協(xié)同，形成政策協(xié)同的乘數(shù)效應(yīng)。在地方層面，省市區(qū)縣都要建立相應(yīng)工作機制，做好各項工作任務(wù)在本地的落地。

關(guān)于怎么做的問題，叢林坦言，區(qū)縣是最貼近基層、最了解企業(yè)的，是機制落地見效的重要抓手和基本單元。因此，區(qū)縣工作專班要兩手牽，一手牽企業(yè)，一手牽銀行，組織相關(guān)委辦局、街道、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和銀行機構(gòu)開展走訪活動，摸排小微企業(yè)經(jīng)營狀況和融資需求，宣講惠企助企政策，減少政策和企業(yè)體感之間的溫差，把符合條件的小微企業(yè)推送給銀行，由銀行按照市場化、法治化原則及本行授信審批條件來授信，為企業(yè)提供資金支持。

在一系列安排部署之下，這項機制最后希望達成什么樣的目標呢？叢林表示：一是直達基層，讓低成本信貸資金直達基層，打通惠企利民“最后一公里”；二是快速便捷，銀行原則上要在一個月內(nèi)做出是否授信的決定，對于符合條件的企業(yè)要開辟綠色通道，優(yōu)化流程，加快辦理速度；三是利率適宜，通過節(jié)約信息收集成本、壓減中間環(huán)節(jié)，減少放貸成本和附加費用，總體上降低小微企業(yè)的綜合融資成本。

外部資源協(xié)同變得非常重要

監(jiān)管部門和政府部門部署之后，協(xié)調(diào)機制在商業(yè)銀行的落地工作，關(guān)系到協(xié)調(diào)機制的實際效果。

上海金融與發(fā)展實驗室主任、首席專家曾剛對上海證券報記者介紹，目前，商業(yè)銀行內(nèi)部對普惠金融資源的整合度已經(jīng)較高了。例如，通過設(shè)置專營機構(gòu)、事業(yè)部等進行相對獨立的運營管理。

接下來，商業(yè)銀行還需要做一些專門的機制設(shè)置，以更好地落地協(xié)調(diào)機制。曾剛表示，例如，在事業(yè)部下面成立專班，專門負責(zé)和相關(guān)政府部門溝通協(xié)調(diào)。“在新的協(xié)調(diào)機制下，外部資源協(xié)同變得非常重要。因此，商業(yè)銀行在原有內(nèi)部事業(yè)部的基礎(chǔ)上，需要成立專班和外部各個部門協(xié)同，將監(jiān)管部門推出的業(yè)務(wù)政策與銀行內(nèi)部的激勵機制結(jié)合起來，提高政策執(zhí)行效率。”曾剛說。

同時，商業(yè)銀行還需要調(diào)整資源導(dǎo)向。曾剛表示，在考核上，商業(yè)銀行需要進一步向普惠金融領(lǐng)域傾斜，以調(diào)動基層機構(gòu)和前線人員的積極性，推動一線更多對接小微企業(yè)的融資需求。

不過，更多的業(yè)務(wù)下沉和更廣的小微企業(yè)覆蓋面可能會導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸成本和風(fēng)險上升。招聯(lián)首席研究員董希淼對記者表示，小微企業(yè)存在“兩高兩缺”問題（即風(fēng)控成本高、服務(wù)成本高，缺乏抵質(zhì)押物、缺乏政策支持），同時小微企業(yè)融資“短頻快急”現(xiàn)象突出。商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)展數(shù)字小微金融，獲取多方數(shù)據(jù)和信息進行精準畫像，創(chuàng)新信用評價方式，提升風(fēng)險管理水平，提高服務(wù)效率并降低運營成本，增強小微金融服務(wù)可得性和商業(yè)可持續(xù)性。

將盡職免責(zé)原則落到實處

機制建設(shè)雖在路上，但要真正實現(xiàn)商業(yè)銀行敢貸、能貸、愿貸，小微企業(yè)金融需求被有效滿足，業(yè)內(nèi)專家認為，還有更多挑戰(zhàn)、難題有待解決。

“提升小微企業(yè)金融服務(wù)，關(guān)鍵是給基層信貸人員松綁減負，營造盡職免責(zé)、鼓勵擔(dān)當(dāng)?shù)姆e極氛圍。”叢林在發(fā)布會上表示。

董希淼分析，此前盡職免責(zé)難以落實到位，主要是缺乏明確的、可量化的標準、邊界。如果免責(zé)標準過于寬松，容易產(chǎn)生道德風(fēng)險；如果標準過于嚴格，則起不到作用。

近期，金融監(jiān)管總局對原有普惠信貸盡職免責(zé)通知進行了修改完善，明確了各類免責(zé)情形。“監(jiān)管部門還需持續(xù)對銀行機構(gòu)開展督導(dǎo)，通過現(xiàn)場檢查、窗口指導(dǎo)、內(nèi)部座談等方式，推動商業(yè)銀行進一步完善內(nèi)部機制，優(yōu)化激勵約束機制，完善無還本續(xù)貸各環(huán)節(jié)盡職情形的基本認定標準。”董希淼表示。

他認為，通過明確盡職免責(zé)的邊界問題，將盡職免責(zé)、容錯糾錯等原則落到實處，最大程度打消基層客戶經(jīng)理的顧慮，才能讓基層機構(gòu)和客戶經(jīng)理敢貸、能貸、愿貸。

此外，從業(yè)務(wù)實操來看，小微企業(yè)的貸款用途、資金流向等方面，是商業(yè)銀行挨罰單的主要領(lǐng)域。“因此，商業(yè)銀行往往要求小微企業(yè)提供各種資金用途證明材料來保證業(yè)務(wù)的合規(guī)性，這不但影響業(yè)務(wù)效率，也影響小微企業(yè)申請貸款的積極性。”董希淼說。

董希淼建議，金融管理部門可以在賬戶開立、資產(chǎn)質(zhì)量、貸款用途、貸后管理等方面優(yōu)化監(jiān)管政策，以讓小微企業(yè)更容易、便捷地滿足商業(yè)銀行的合規(guī)要求，從而更快捷高效地獲得資金支持。